■保險背後的操作法：面對保險議題，往往會思考的點在於，我們是否成為一種負擔，例如死太早、活太久、殘太重。當小孩出生後，又開始給意外險、殘扶險、殘廢險，以及實支實付的醫療險等，再來還要加上重大疾病與住院醫療險。這也就發現，保險的操作，來自人們對於未來風險的不確定性，並施加恐懼心法來強化需求。所以在買保險時，就會陷入這種思維價值觀中。

■保險價值的核心探討
為了解決這種問題，12月水兵萊利讀書會從《錢難賺：保險別亂買：第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書》書中來解讀，面對保險迷思與騙術破解法，並從整體財務下手、再談風險管理的保險書。

特色1：第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書
特色2：第一本先從整體財務下手、再談風險管理保險書
特色3：用最少保費，讓4大風險退散

■保險投入的價值鏈條
回過頭來檢視買適合你的保險，牽涉到兩個層面的思考：第一，什麼是我們追求的價值，再來才思考怎麼做，前期的價值判斷，如同選定方向，讓我們思考，保險是協助我們達成人生目標中的哪個環節。

所以買對保險的S O P應該是：確認家庭追求的重要價值與人生目標—執行「需求分析」—認識風險—買對保險—買夠保險—買好保險—實戰規劃。

■財務利滾利的價值點
讀書會幫主Riley一開始透過白板來解說整體的架構進而讓我們全面理解，投資保險時需要思考哪些層面。

■找出必要的投資需求
每項保險投資，都有它背後的投保假設，也就是對於未來恐懼所引起的需求滿足。換言之，風險管控的過程，就是是針對未來的不確定性，找出個人能夠承擔的範圍，找出可以對抗風險的辦法。

所以在風險款控上，就要先思考，不是做了多少的保險才夠，而是當面臨風險時，哪些是真正必要，因為你手上的現金流是為你創造價值，而非以風險為主導。

思考風險背後的承擔範圍，從而已少量資金來填補，不必要的時間成本。

■持續型投資的真實
所有投資行為都是基於對未來的報酬多寡來做投入，而在此「時間」的效益，就決定了我們在投資時，你是以一次性的豪賭，還是定期型的投資。

但這還要思考個人在不同人生階段所承擔的風險，例如出生時期，出入社會、結婚後、子女養育等，人生各階段的保險重點，會從需求保障與保險背景，還有成本衡量來作為投保指標。

這也就理解一次型的豪賭，往往會牽連到未來的發展性，所以要定期型投資，就是讓你手裡握有足夠的現金流來創造更高效益，而非只是全部投保讓你在抓住下個人生機會時，手裡沒有足夠的現金流來支撐。

■需求評估後的使用價值
投資保單上，要先理解「沒有絕好的保單，只有相對好」。這就是適合別人的，不見得適合你。每個人針對職涯發展以及生活型態的不同，都會有專屬個人的保單價值。

所以，我們的出發點，不是有保就代表好，有時你保的未必是你需要，或是根本用不到。這也點出需求分析的重要性，如果有人跟你推薦保單，卻沒有深度思考你是否需要，等於是拿藥就亂吃。

這邊所謂的需求評估，包含對你個人的是否有保障整體需求，以及現有的財務狀況能夠成支持。

■釐清投保需求的承擔點
這次透過分享書中內容後，讓參與者連結到個人價值觀後，以及風險考負擔與保險效益，針對意外險、疾病險、與壽險來做為基本保障。

從中我們可以思考，依據個人的投保價值以及能夠承擔風險的成本，還有個人時間上遠近來做綜合考量。

■計算保險投入的4步法
最後結合書中提到買保險的操作流程，檢視在要哪裡已經足夠，還有哪些缺口，從而以最小成本創造抵抗未來不確定風險的情況。

Step 1
根據最需保障的風險，算出「應備保額」

Step 2
彙整保單與資產，算出「已備保額」

Step 3
不要忘記將社會保險列入「已備保額」

Step 4
已備保額─應備保額〓保險缺口

【01月水兵萊利讀書會】
書籍│我把English獻給你—賴世雄的英語世界
日期│2019.01.29 星期二
時間｜19：00-21：00
地點｜高雄-高雄市美術館路77號1樓
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